Qu'est-ce qu'une arnaque au faux RIB ou au faux virement ?

Vous avez réglé une facture, remboursé un proche ou effectué un paiement et vous découvrez que les fonds ont atterri sur un compte frauduleux au lieu du bon destinataire.

L'arnaque au faux RIB et la fraude au virement bancaire sont parmi les escroqueries financières les plus répandues et les plus dévastatrices de ces dernières années. Au premier semestre 2025, le montant total des virements frauduleux en France atteint environ 618 millions d'euros, en hausse de 7 % par rapport à 2024, pour près de 3,7 millions de transactions frauduleuses.

Voici comment ces arnaques fonctionnent, comment les reconnaître et surtout comment agir si vous en êtes victime.

Qu'est-ce que la fraude au faux RIB ?

Le principe est simple mais terriblement efficace : un cybercriminel intercepte une facture en transit par email, remplace discrètement le RIB du vrai fournisseur par le sien, et attend que la comptable déclenche le virement. L'argent part sur un compte bancaire frauduleux.

La fraude au faux RIB peut toucher aussi bien les particuliers que les professionnels et les entreprises. Elle se présente sous plusieurs formes :

La substitution de RIB sur une facture

Un email frauduleux imitant à la perfection l'adresse d'un fournisseur, d'un artisan, d'un notaire ou d'un propriétaire vous adresse une facture dont les coordonnées bancaires ont été remplacées par celles de l'escroc. La facture est réelle, la prestation a bien eu lieu, mais le RIB a été modifié. Vous payez de bonne foi et votre argent part directement dans la poche du fraudeur.

Ce type d'arnaque est particulièrement dévastateur dans les transactions immobilières : une fausse facture de notaire ou d'agence immobilière peut conduire au détournement de sommes considérables, parfois l'acompte ou la totalité du prix de vente.

La modification frauduleuse du RIB d'un créancier habituel

L'escroc vous contacte en usurpant l'identité d'un créancier que vous connaissez (votre propriétaire, votre prestataire habituel, votre expert-comptable) pour vous informer d'un "changement de coordonnées bancaires". Il vous envoie un nouveau RIB, frauduleux. Vous mettez à jour vos informations de bonne foi et effectuez vos prochains paiements sur le compte de l'escroc.

Le piratage de messagerie pour intercepter les échanges

Dans les versions les plus sophistiquées, les escrocs s'introduisent dans la messagerie email d'un des interlocuteurs (fournisseur, notaire, agent immobilier) et surveillent les échanges en temps réel. Au moment opportun, ils prennent le contrôle de la conversation et substituent le vrai RIB par le leur, à un stade où la vigilance est souvent moindre.

Qu'est-ce que la fraude au président ?

L'arnaque au président cible principalement les entreprises : un faux dirigeant demande en urgence un virement confidentiel à un comptable ou un directeur financier. L'escroc se fait passer pour le PDG, le directeur général ou un associé de l'entreprise et contacte un collaborateur en mesure d'effectuer des virements.

Le scénario repose sur plusieurs éléments psychologiques puissants :

• L'autorité : l'ordre vient d'un dirigeant : le collaborateur n'ose pas remettre en question.

• La confidentialité : l'opération doit rester secrète, "ne pas en parler aux collègues" ce qui isole la victime.

• L'urgence : le virement doit être effectué immédiatement, sans délai ce qui court-circuite les procédures de vérification habituelles.

• La légitimité apparente : l'escroc connaît des informations précises sur l'entreprise (organigramme, projet en cours, vocabulaire interne) ce qui renforce sa crédibilité.

Des millions d'euros sont ainsi détournés chaque année par ce mode opératoire, qui continue d'évoluer en exploitant l'intelligence artificielle pour cloner les voix ou les styles d'écriture des dirigeants.

Quels sont les autres types de fraude au virement ?

Au-delà de la fraude au faux RIB et de la fraude au président, plusieurs autres variantes existent :

La fraude au faux acheteur Un acheteur fictif vous contacte pour acheter un bien ou un service, vous demande de lui communiquer votre RIB et effectue un virement avant de réclamer un remboursement partiel sous un prétexte quelconque. Le premier virement s'avère ensuite frauduleux ou annulé.

La fraude aux petites annonces Un "acheteur" vous envoie un chèque ou un virement dépassant le montant convenu et vous demande de lui rembourser la différence par virement. Le chèque ou le virement initial s'avère faux ou frauduleux et vous avez déjà envoyé votre argent.

La fraude aux cryptomonnaies Des plateformes frauduleuses vous incitent à investir en cryptomonnaies via des virements bancaires, en vous promettant des rendements exceptionnels. Une fois les fonds virés, la plateforme disparaît et vos cryptomonnaies avec elle.

Quels sont les signaux d'alerte à connaître ?

Plusieurs indices doivent vous alerter avant d'effectuer un virement :

• Vous recevez un email vous informant d'un changement de coordonnées bancaires : c'est le signal d'alerte le plus fort. Rappelez systématiquement votre interlocuteur sur son numéro habituel pour confirmer.

• L'adresse email de l'expéditeur comporte une légère variation par rapport à l'adresse habituelle : une lettre différente, un domaine proche mais distinct.

• On vous demande d'agir en urgence ou en toute confidentialité.

• Le RIB fourni correspond à un IBAN étranger inhabituel pour ce type de transaction.

• Depuis le 9 octobre 2025, pour tout virement SEPA en ligne, votre banque vérifie gratuitement la concordance entre l'IBAN saisi et le nom du bénéficiaire. Cela permet de réduire fortement les erreurs de saisie et les fraudes aux faux RIB. Si votre banque vous alerte d'une non-concordance entre l'IBAN et le nom du bénéficiaire, ne validez jamais le virement sans avoir vérifié par téléphone.

  
  

Que faire immédiatement si vous avez été victime d'une fraude au virement ?

La rapidité d'action est déterminante : chaque heure compte.

1. Contactez votre banque en urgence Appelez immédiatement votre banque pour signaler le virement frauduleux et demander son rappel. Si le virement n'a pas encore été crédité sur le compte du fraudeur, un rappel de fonds (recall) peut être initié. Cette procédure, encadrée par la réglementation SEPA, n'est pas garantie mais peut aboutir si le virement est très récent.

2. Alertez la banque du fraudeur Votre banque peut contacter la banque destinataire pour demander le gel des fonds. Cette démarche est plus efficace lorsqu'elle est engagée dans les premières heures suivant le virement.

3. Déposez plainte Portez plainte au commissariat, à la gendarmerie ou via une pré-plainte en ligne. Fournissez un maximum de pièces : relevés, captures, numéros de téléphone, adresses email, RIB bénéficiaire. Le dépôt de plainte est indispensable pour constituer votre dossier, déclencher une enquête et appuyer votre demande de remboursement auprès de votre banque.

4. Signalez la fraude Signalez l'arnaque sur Cybermalveillance.gouv.fr et sur PHAROS (plateformes dédiées aux signalements de fraudes en ligne). Ces signalements contribuent à identifier et neutraliser les comptes frauduleux.

5. Conservez toutes les preuves Gardez l'intégralité des échanges email, les SMS reçus, les factures reçues avec le faux RIB, les confirmations de virement. Ces éléments sont indispensables pour votre plainte et pour toute procédure judiciaire.

La banque est-elle obligée de rembourser une fraude au faux RIB ?

C'est la question la plus délicate et la réponse dépend des circonstances précises de la fraude.

Quand la banque doit rembourser

Lorsque le virement a été effectué à la suite d'une manipulation dont vous n'étiez pas responsable (piratage de votre messagerie, usurpation d'identité sophistiquée, spoofing téléphonique) la jurisprudence tend à reconnaître votre droit au remboursement. Il est essentiel d'analyser le rôle précis joué par la banque, dont dépendra la qualification juridique du fondement qui pourra changer radicalement l'issue du dossier.

Si la banque n'a pas respecté ses obligations de vigilance (notamment l'obligation de vérification de concordance IBAN/nom depuis octobre 2025) sa responsabilité peut être engagée.

Quand le remboursement est plus difficile à obtenir

Si vous avez validé un virement sur la base d'une arnaque au faux RIB ou d'un faux conseiller, la banque peut refuser le remboursement en invoquant votre responsabilité. Il faudra alors engager des recours en justice contre le fraudeur ou son établissement bancaire.

Les banques invoquent souvent la "négligence grave" de la victime pour refuser le remboursement. Mais cette qualification est de plus en plus contestée devant les tribunaux, qui tendent à reconnaître que la sophistication des arnaques modernes ne peut pas être assimilée à une négligence de la victime.

Quels recours si la banque refuse de rembourser ?

Trois voies de recours sont disponibles en cas de refus de remboursement :

La médiation bancaire

Première étape gratuite et obligatoire. Depuis 2025, les décisions des médiateurs sont davantage suivies d'effet par les établissements bancaires. Le médiateur rend son avis dans un délai de 90 jours. S'il est favorable, la banque est moralement (mais pas légalement) tenue de le suivre.

L'action en justice contre la banque

Si la médiation échoue, le tribunal judiciaire peut condamner la banque à rembourser les fonds si sa responsabilité est établie. Cette voie nécessite un avocat pour construire un dossier solide et plaider efficacement.

La constitution de partie civile dans la procédure pénale

Si les auteurs de la fraude sont identifiés et poursuivis pénalement, vous pouvez vous constituer partie civile pour obtenir des dommages et intérêts dans le cadre du procès pénal. Cette voie est complémentaire à l'action civile contre la banque.

Les nouvelles protections en place depuis 2025-2026

Deux dispositifs importants renforcent la protection des victimes de fraude au virement :

Depuis le 9 octobre 2025, pour tout virement SEPA en ligne, votre banque vérifie gratuitement la concordance entre l'IBAN saisi et le nom du bénéficiaire ce qui permet de réduire fortement les fraudes aux faux RIB.

Grâce à la loi du 6 novembre 2025, le fichier national des comptes signalés pour risque de fraude permettra à votre banque de bloquer en amont les virements vers des IBAN suspects. Ce fichier, dont le déploiement est progressif, constitue un outil précieux pour prévenir les fraudes avant qu'elles ne se produisent.

Victime d'une arnaque au faux RIB ou d'une fraude au virement à Toulouse ou ailleurs en France ?

Ne restez pas seul face à votre banque ou face à des escrocs. La fraude au virement est une escroquerie pénalement caractérisée et les recours existent. Maître Joris Morer, avocat pénaliste au barreau de Toulouse, intervient pour les victimes de fraudes bancaires partout en France : dépôt de plainte, constitution de partie civile, contestation du refus de remboursement et action en justice.

Contactez le Cabinet Morer sans attendre : par téléphone au 06.23.36.88.03, par courriel à cabinet@morer-avocat.com ou via le formulaire de contact sur morer-avocat.com.